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Votre budget

Un crédit à la consommation pour quel usage, quelle utilité, avec quelle souplesse ?  |  E-lettre numéro 38 -

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Le prêt à la consommation est très souvent le moyen utilisé pour acheter sa voiture ou sa moto, mais aussi pour faire face à des dépenses programmées ou imprévues comme une chaudière, un réfrigérateur ou un lave-vaisselle à remplacer. Le crédit à la consommation a également pour but de financer les travaux ou les équipements pour la maison : rénovation, réparation, agrandissement etc. En résumé, avec notre offre de prêt à partir de 1 % TAEG* fixe, le crédit vous permet de réaliser vos projets, et ce, à moindres frais !

À découvrir dans ce dossier : Le crédit travaux, le crédit auto et enfin le mode d’emploi pour rembourser son crédit par anticipation.

Exemple : pour un prêt personnel de 10 000 €, remboursable en 60 mensualités de 179,51 € d’une durée totale de 60 mois, avec une première échéance à 30 jours. Taux annuel débiteur fixe de 2,960 %, soit un Taux Annuel Effectif Global (TAEG*) fixe de 3,00 %. Montant total dû de 10 770,60 €, dont intérêts de 770,60 €, pas de frais de dossier, hors assurances facultatives. Le coût maximal standard de l’assurance « décès et perte totale et irreversible d’autonomie » facultative (1) est de 5,00 € / mois pour un assuré de 18 à 59 ans couvert à 100% et s’ajoute à l’échéance de remboursement du crédit, si vous l’avez souscrite. Le coût de l’assurance peut varier en fonction de votre situation personnelle. Le montant total dû par l’emprunteur au titre de l’assurance, sur la durée totale du prêt, sera de : 300,00 €, pour un Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) de 1,153%.

* TAEG : Taux Annuel Effectif Global. Offre valable du 1er mai 2017 au 30 juin 2017, sur PAC Auto, PAC Deux roues, PAC Véhicule de loisirs, PAC Confort et PAC Perso, de 1 500 à 50 000€ pour une durée de 12 à 60 mois, réservée aux particuliers sous réserve d’acceptation par votre Caisse Régionale de Crédit Agricole Mutuel, prêteur. Voir conditions et limites au contrat. Vous disposez d’un délai de rétractation. Renseignez-vous auprès de votre conseiller pour connaître la disponibilité et les conditions de cette offre dans votre Caisse Régionale de Crédit Agricole.

Crédit conso : et si vous faisiez des travaux chez vous ?

Envie d’un coup de neuf dans votre maison ou votre appartement ? Déco, nouvelle cuisine ou même agrandissement d’une pièce, que vous envisagiez de petits ou de gros travaux, le crédit travaux est une solution intéressante pour vous aider à réaliser votre projet. Explications.

Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?

Un crédit travaux est un prêt à la consommation accordé à un emprunteur qui souhaite réaliser des travaux dans son logement :

  • travaux de rénovation (plomberie, électricité, etc.) ;
  • travaux de construction ;
  • travaux de terrassement ;
  • travaux d’embellissement, de décoration ;
  • travaux d’agrandissement ;
  • travaux d’isolation, etc.

Le crédit travaux s’adresse aussi bien aux propriétaires qu’aux locataires.

Être bien conseillé pour son crédit travaux

Pour souscrire le crédit travaux qui vous correspond, faites le point avec votre conseiller financier. Celui-ci vous aidera à consolider votre projet et à déterminer le montant dont vous avez besoin, la faisabilité du projet en fonction de votre taux d’endettement, etc.

En fonction de votre projet, il peut aussi vous proposer des solutions complémentaires pour sécuriser votre projet de travaux : par exemple, si vous effectuez vous-même les travaux, il est important d’être couvert par une assurance garantie des accidents de la vie (GAV). A l’inverse si vous faites appel à un artisan, une assurance protection juridique peut être utile en cas de litige.

Bon à savoir :
Pensez à vérifier que votre assurance habitation soit adaptée aux travaux effectués, par exemple en ajustant votre contrat si vous créez un nouvel espace ou si vous vous rééquipez à neuf. Dans tous les cas tenez votre assureur informé des changements une fois les travaux terminés !

Acheter une voiture avec un crédit auto

Vous avez besoin ou envie de changer de voiture ? Il ne vous reste plus qu’à trouver le financement pour conclure la transaction. Le crédit auto est une solution adaptée pour finaliser votre projet. Voici comment.

Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Il s’agit tout simplement d’un crédit à la consommation qui vous permet de financer tout ou partie de l’achat d’une voiture.

Comment choisir son crédit pour acheter une voiture ?

Pour choisir l’offre qui vous convient : 

  • Commencez par faire le point avec votre conseiller bancaire sur votre capacité d’endettement afin de savoir quelles mensualités vous pouvez supporter sans pénaliser votre budget au quotidien.
  • Faites ensuite jouer la concurrence pour trouver l’offre de crédit voiture la plus intéressante. Pour ce faire, ne vous concentrez pas seulement sur le taux d’intérêt mais sur le TAEG, qui comprend taux d’intérêt, frais de dossiers et commissions diverses pour avoir une vision globale de ce que va vous coûter votre crédit auto.

Bon à savoir :
Avant de souscrire un crédit auto pour acheter un véhicule d’occasion, prenez le temps de bien vérifier le véhicule, voire de le faire examiner par un professionnel. En effet, le crédit auto devra être remboursé même si le véhicule se révèle défectueux. En complément, souscrire une assurance Protection juridique peut d’ailleurs s’avérer utile en cas d’éventuel litige suite à un achat de voiture d’occasion.

Crédit auto : n’oubliez pas de vous assurer !

Avant de partir sillonner les routes avec votre nouvelle voiture, rappelez-vous que vous êtes légalement tenu d’assurer votre véhicule pour pouvoir rouler avec.
L’assurance auto garantit le conducteur d’un véhicule automobile contre les conséquences des dommages matériels ou corporels causés par son véhicule à des tiers. En fonction du type de contrat souscrit, l’assurance automobile peut également couvrir les dommages matériels pour le véhicule assuré et les dommages corporels du conducteur.

Il peut être intéressant de souscrire votre assurance auto auprès de la banque qui vous a accordé le crédit auto pour bénéficier de dispositions avantageuses.

Bon à savoir :
Au Crédit Agricole, si vous avez acquis votre voiture avec un prêt, vous serez indemnisé 5 % de plus que la valeur à dire d’expert en cas de destruction totale (c’est-à-dire si votre véhicule est économiquement irréparable) ou de vol intervenu durant la durée du prêt.(2)

Rembourser son crédit conso par anticipation ? Mode d’emploi !

Que vous ayez une rentrée d’argent imprévue ou que vos revenus augmentent, vous pouvez en profiter pour rembourser votre crédit conso par anticipation. Une démarche simple et garantie par le Code de la consommation. Voici comment la mettre en œuvre.

Comment rembourser son crédit conso par anticipation ?

Un remboursement anticipé consiste, pour l’emprunteur, à solder son crédit en partie ou en totalité avant la date de fin prévue à l’origine.

L’article L311-22 du Code de la consommation pose que le remboursement anticipé d’un crédit conso est un droit qui ne peut être refusé à l’emprunteur. En clair : vous n’avez pas à vous justifier ou à fournir une raison valable à l’établissement prêteur, il vous suffit d’adresser un courrier type en accusé/réception indiquant le montant que vous souhaitez rembourser par anticipation. Votre conseiller mettra ensuite au point avec vous les modalités de remboursement (virement, date du remboursement anticipé, etc.).

Qu’est-ce que l’indemnité de remboursement anticipé ?

Dans certains cas, des indemnités de remboursement anticipé peuvent vous être réclamées :

  • Si le capital restant dû est inférieur à 10 000 €, aucun frais ne peut être réclamé.
  • Si en revanche ce capital restant dû dépasse la barre des 10 000 € et si le crédit a été souscrit depuis le 1er mai 2011, une indemnité peut être demandée par l’établissement prêteur.

Ces pénalités sont encadrées par la loi :

  • 1 % du montant à rembourser s’il reste plus de 12 échéances
  • 0,5 % du montant à rembourser s’il reste moins de 12 échéances.

Bon à savoir :
L’indemnité de remboursement par anticipation ne peut pas dépasser le montant des intérêts que vous auriez payé si vous aviez remboursé petit à petit votre crédit jusqu’à son terme.

Rembourser par anticipation totalement ou partiellement : quel est le plus intéressant ?

En fonction de vos moyens financiers et de vos objectifs, vous pouvez choisir de solder partiellement ou totalement votre crédit conso.

  • Solder totalement votre crédit conso vous permet d’alléger votre budget quotidien puisque vous supprimez cette échéance à payer mensuellement, et vous fait économiser le solde des intérêts à payer – ce qui est d’autant plus intéressant si votre prêt court sur une durée importante.
  • Un remboursement anticipé partiel de votre crédit conso vous permet soit de maintenir le montant de vos mensualités mais de raccourcir l’échéance du prêt, soit de payer des mensualités plus faibles, sans toucher à la durée.

Bon à savoir :
Total ou partiel, vérifiez bien que la somme que vous souhaitez consacrer au remboursement anticipé de votre crédit conso ne va pas vous faire défaut dans un avenir proche.

(1) Le contrat d’assurance en couverture de prêt est assuré par CNP Assurances, Société anonyme au capital de 686 618 477 € entièrement libéré. 341 737 062 RCS PARIS et CNP IAM, S.A. au capital de 30 500 000 € entièrement libéré. 383 024 189 RCS PARIS – Siège social : 4, place Raoul Dautry, 75716 PARIS CEDEX 15 – Tél : 01 42 18 88 88 – www.cnp.fr – GROUPE CAISSE DES DEPOTS et PREDICA S.A. au capital de 997 087 050 € entièrement libéré. 334 028 123 RCS PARIS. Siège social : 50-56 rue de la Procession – 75015 PARIS, entreprises régies par le Code des assurances. Les événements garantis et les conditions figurent au contrat. Il peut arriver que votre état de santé ne vous permette pas de bénéficier des conditions d’assurance standardisées. Le dispositif prévu par la Convention AERAS organise des solutions adaptées à votre cas. Le contrat d’assurance en couverture de prêt est distribué par votre Caisse régionale de Crédit Agricole Alsace Vosges, immatriculée auprès de l’ORIAS en qualité de courtier.

(2) Conditions générales : Le contrat d’assurance Auto est assuré par PACIFICA, filiale d’assurances dommages de Crédit Agricole Assurances. PACIFICA, S.A. au capital entièrement libéré de 281.415.225 euros, entreprise régie par le Code des Assurances. Siège social : 8-10 Boulevard de Vaugirard – 75724 Paris Cedex 15. 352 358 865 RCS Paris. Les événements garantis et les conditions figurent au contrat.

© Uni-éditions – mai 2017. Crédit photo : iStock.


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