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Votre épargne

Du nouveau pour votre épargne retraite  |  E-lettre numéro 57 -

Le Plan d’Action pour la Croissance et la Transformation des Entreprises (PACTE) a été adopté en seconde lecture à l’Assemblée Nationale le 15 mars 2019.

Il ambitionne de donner aux entreprises les moyens d’innover, de se transformer, de grandir et de créer des emplois. Ainsi, parmi les nombreuses mesures qui y sont développées, certaines portent spécifiquement sur l’épargne des Français et visent à :

  • Stimuler l’Actionnariat Salarié, dans le secteur privé, comme dans le secteur public
  • Permettre une meilleure diffusion de l’épargne salariale dans toutes les entreprises françaises quelle que soit leur taille, en allégeant le forfait social pour les PME et les TPE
  • Rendre plus compréhensifs et attractifs les produits d’épargne Retraite 

Mais comment  la loi PACTE compte-t-elle s’y prendre concrètement ? Quels produits sont concernés ?  Quels résultats sont attendus ?

Zoom sur ce qui va véritablement changer pour votre épargne retraite, suivi de quelques conseils pour bien préparer sa retraite.

LOI PACTE : LA REFORME DE L’ÉPARGNE RETRAITE

La réforme de l’Épargne Retraite part d’un constat simple : les produits d’Épargne Retraite sont nettement moins plébiscités que les contrats d’assurance-vie et livrets réglementés

 

L’objectif de la loi Pacte est donc de redessiner les contours de l’Épargne Retraite pour lui redonner de l’attractivité dans un contexte de mobilité et de carrières non linéaires

 

Comment ?

En créant un Plan Épargne Retraite qui regroupera l’ensemble des dispositifs existants : PERCO (Plan Epargne Retraite Collectif), PERP (Plan Epargne Retraite Populaire), contrat MADELIN, PERE (Plan Epargne Retraite Entreprise). Il suivra ainsi les épargnants tout au long de leur parcours professionnel, même en cas de changement d’employeur ou de métier.

 

Pour rendre les produits d’Epargne Salariale plus attractifs et plus accessibles, cette réforme se base sur 3 axes majeurs :

  • Offrir de meilleures perspectives de rendement en généralisant la gestion pilotée: la stratégie d’investissement tiendra compte de l’approche du départ en retraite. Ainsi, même sans choix exprimé par le client, l’Epargne Retraite sera adaptée automatiquement à l’âge du client. Lorsque le départ à la retraite est proche, l’épargne sera investie sur des supports limités en termes de risque
  • Rendre moins complexe et plus accessible l’épargne Retraite, en homogénéisant les produits et simplifiant les transferts possibles entre eux :
    • La fiscalité sera uniformisée (à l’entrée et à la sortie) et devra redonner toute son attractivité aux produits d’Epargne Retraite existants avec notamment une déductibilité de l’assiette de l’Impôt sur le Revenu de tous les versements volontaires quel que soit le produit
    • Chaque produit d’Épargne Retraite disposera de trois compartiments : Versements Volontaires, Épargne Salariale (intéressement, participation et abondement) et Cotisations Obligatoires (employeurs et salariés). Le forfait social sera allégé à 16% lorsque le PER prévoira une gestion pilotée par défaut investie au moins à 10% en titres PEA/PME
    • La liberté de sortie possible en capital et/ou rente au choix des épargnants à l’âge de la retraite et la sortie anticipée pour l’achat de la résidence principale seront désormais possibles pour tous les produits d’Epargne Retraite (sauf pour le cas particulier des cotisations obligatoires du PERE)
  • Démocratiser les règles de sortie du Plan d’Epargne pour la Retraite Collectif (PERCO) aux autres produits de l’épargne retraite, ainsi que les règles de sortie anticipée

« En combinant la double expertise assurances et gestion d’actifs, le Groupe Crédit Agricole dispose de vrais atouts différenciants pour répondre aux enjeux de la loi Pacte. »

Pierre Guillocheau, Directeur des Assurances Collectives de Crédit Agricole Assurances et Xavier Collot, Directeur Epargne Salariale et Retraite Amundi.

Sources :
>https://www.credit-agricole.com/chaines-d-infos/toutes-les-chaines-d-info-du-groupe-credit-agricole/a-la-une/Le-projet-de-loi-Pacte-decrypte.
https://www.economie.gouv.fr/loi-pacte-changements-epargne-financement-entreprises.
> Le projet de la loi #pacte –juin 2018, Amundi Asset Management. Document réalisé à partir du projet de loi PACTE présenté au Conseil d’État (mai 2018), sous réserve de toute évolution législative.
> https://www.amundi-ee.com/entr/Local-Content/Pages/Le-projet-de-loi-PACTE2/Le-projet-de-loi-PACTE-Plan-d-Action-pour-la-Croissance-et-la-Transformation-des-Entreprises
Certains produits et services mentionnés dans cet article peuvent être commercialisés par le Crédit Agricole : renseignez-vous sur leur disponibilité dans votre Caisse régionale. La souscription à ces produits et services peut être soumise à conditions ou à la réglementation en vigueur, ainsi qu’à l’étude et à l’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale.

 

ÉPARGNER POUR LA RETRAITE : À CHAQUE ÂGE SA STRATÉGIE

La retraite, tout le monde dit que ça se prépare jeune ! Plus facile à dire qu’à faire. Ce n’est pas le genre de projet qu’on a en tête à 20, 30 ou même 40 ans. Mais pour ceux qui souhaitent s’y mettre, nous vous avons préparé une « to do list »* pour chaque âge de la vie.

J’ai moins de 30 ans et toute la vie devant moi ! 

Vous avez bien raison d’en profiter. Pour continuer à mordre la vie à pleines dents quand vous serez à la retraite, pensez à vous constituer un capital. Que vous l’utilisiez pour acheter une maison ou faire face à un imprévu, il vous sera toujours utile. Plus vous épargnez tôt, plus l’effort à fournir ensuite sera léger. Et s’il vous reste un peu d’argent de côté au moment de la retraite, ce sera un bonus pour faire plein de choses !

J’ai (presque) 50 ans, l’âge mûr… 

Allez, vous avez presque fini de payer la maison et les enfants sont partis du nid ? Ou pas ? Peu importe votre vie : propriétaire ou non, parent ou non, il est recommandé de penser à préparer votre retraite, même si c’est une perspective encore lointaine.

Assurance vie, plan d’épargne en actions ou produit d’épargne bancaire (livret, plan d’épargne logement) : tout est bon pour vous aider à disposer de revenus d’appoint au moment de partir en retraite. Diversifiez votre épargne entre produits sécurisés (moins rentables) et dynamiques (plus rémunérateurs mais aussi plus risqués).

Et pourquoi ne pas investir dans un petit studio pour le louer ? Les loyers viendront compléter votre pension de retraite. Et comme ils sont indexés à l’inflation, vos futurs compléments de revenus évolueront également à la hausse.

Dans 5 ans, la retraite : j’optimise ! 

Avec ce que vous avez déjà pu mettre de côté, vous allez pouvoir finaliser le financement de vos revenus complémentaires une fois à la retraite, d’autant que, en fonction de votre vie (maison finie de payer, enfants devenus indépendants…), vos charges quotidiennes vont un peu baisser.

C’est aussi une bonne opportunité pour envisager la constitution d’un patrimoine pour vos proches, la protection de votre santé, voire une assurance dépendance pour faire face en cas de perte d’autonomie.

© Uni-Médias – février 2014 – Mis à jour février 2019

Article à caractère informatif et publicitaire.

* Traduction française : liste de tâches.

 


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